Comprendre les garanties et les différents contrats d’assurance emprunteur
L’assurance emprunteur est un élément indispensable lors de la souscription d’un prêt immobilier. Elle permet de garantir le remboursement du crédit en cas d’incapacité de l’emprunteur à honorer ses engagements. Dans cet article, nous vous expliquerons en détail les garanties proposées par les assureurs et les différents contrats d’assurance emprunteur. Ainsi, vous pourrez mieux comprendre les enjeux de ce type de contrat et choisir celui qui correspond le mieux à votre situation.
Les garanties offertes par les assureurs
Lors de la souscription d’un contrat d’assurance emprunteur, les garanties proposées sont cruciales. Elles permettent de couvrir l’emprunteur en cas d’incapacité à rembourser le prêt, quelles que soient les raisons. Voici les principales garanties offertes par les assureurs.
La garantie décès
La garantie décès est la garantie de base de tout contrat d’assurance emprunteur. Elle couvre le décès de l’emprunteur et permet le remboursement du capital restant dû au moment du décès. Cette garantie est obligatoire pour obtenir un crédit immobilier. Elle est généralement couplée à la Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) qui couvre l’assuré s’il n’est plus en capacité de travailler et qu’il a besoin de l’assistance d’une tierce personne dans les gestes de la vie courante.
La garantie invalidité permanente totale (IPT) et la garantie incapacité temporaire de travail (ITT)
Ces garanties couvrent l’emprunteur en cas d’incapacité temporaire ou d’invalidité permanente à exercer son activité professionnelle. L’assureur prendra en charge les mensualités de remboursement du prêt pendant la durée de l’incapacité ou jusqu’à la fin du prêt (ou cessation de la garantie) en cas d’invalidité permanente. L’invalidité totale correspond à un taux de 66 % et la garantie invalidité permanente partielle (IPP) peut également être proposée avec une couverture démarrant à partir de 33 %. Lorsque l’invalidité est totale, la prise en charge est soit le remboursement intégral des mensualités de prêt soit le remboursement du capital restant dû pour les meilleurs contrats. Les garanties IPT et ITT sont obligatoires pour couvrir les emprunts concernant l’acquisition de la résidence principale.
La garantie perte d’emploi
La perte d’emploi est assurée grâce à une garantie perte d’emploi qui vous couvre en cas de chômage
La garantie perte d’emploi est une garantie facultative qui permet à l’emprunteur d’être couvert en cas de chômage. L’assureur prend en charge une partie des mensualités pendant une durée déterminée, généralement de 12 à 24 mois.
Choisir le bon contrat d’assurance emprunteur
Il existe plusieurs types de contrats d’assurance emprunteur. Il est donc essentiel de bien les comprendre pour choisir celui qui convient le mieux à votre situation. Sachez qu’il est possible de changer son assurance de prêt par la suite si elle ne vous convient pas, des entreprises comme Socavie vous accompagne et vous conseille durant le processus de changement.
Le contrat groupe proposé par la banque
Lors de la souscription d’un prêt immobilier, la banque propose généralement un contrat groupe. Ce type de contrat est une assurance collective qui couvre tous les emprunteurs de la banque. Les garanties et les tarifs sont standardisés et ne tiennent pas compte du profil individuel de l’emprunteur. Ils sont souvent moins avantageux que les contrats individuels proposés par les assureurs externes. Leur principe est de mutualiser le risque et le tarif entre tous les assurés.
Le contrat individuel d’un assureur externe
Les contrats individuels sont proposés par des assureurs externes à la banque. Ils offrent des garanties et des tarifs adaptés au profil de chaque emprunteur. La loi permet de choisir librement son assurance emprunteur à condition que les garanties soient au moins équivalentes à celles proposées par le contrat groupe de la banque.
Il est donc recommandé de comparer les offres d’assurance emprunteur pour trouver celle qui correspond le mieux à votre situation et à vos besoins. N’hésitez pas à faire appel à un courtier en assurance pour vous accompagner dans cette démarche.
Les critères de sélection d’un contrat d’assurance emprunteur
Pour choisir le contrat d’assurance emprunteur le plus adapté, plusieurs critères doivent être pris en compte. Et pour ceux qui ne savent pas quelle assurance en location choisir, retrouvez mes conseils ici.
Les garanties proposées
Il est important de vérifier si les garanties proposées par le contrat d’assurance emprunteur correspondent à vos besoins. Par exemple, si vous avez un travail de précision (comme un horloger ou un menuisier), il est vital de souscrire la garantie invalidité permanente partielle.
Le coût de l’assurance
Le calcul du coût de l’assurance est un élément indispensable à prendre en compte lors du choix
Le coût de l’assurance emprunteur est un élément à ne pas négliger. Il est généralement exprimé en pourcentage du capital emprunté. Comparez les tarifs proposés par les différents assureurs pour trouver le contrat le plus avantageux.
Les exclusions de garantie
Les contrats d’assurance emprunteur comportent souvent des exclusions de garantie. Il est essentiel de les vérifier pour éviter les mauvaises surprises. Par exemple, certaines activités professionnelles à risque ou certains sports extrêmes peuvent être exclus de la garantie.
La qualité du service
Enfin, la qualité du service proposé par l’assureur est également un critère de sélection important. Renseignez-vous sur les délais de traitement des dossiers, la facilité de communication avec l’assureur et les avis des clients.
L’assurance emprunteur est indispensable pour garantir le remboursement de votre prêt immobilier. Il est primordial de bien comprendre les garanties offertes et de sélectionner le contrat le plus adapté à votre situation. Prenez le temps de comparer les offres d’assurance emprunteur et n’hésitez pas à faire appel à un courtier en assurance pour vous accompagner dans cette démarche.